美國會計師出身的 Brad Barrett 35 歲離職，自述 FIRE 前必答三問：行動決心、消費定義、伴侶透明，否則 4% 報酬率也救不了你，
（前情提要：我嘗試了2種投資比特幣方式：一套成功、一套慘敗，給我的寶貴教訓 ）
（背景補充：賭徒心態終究會輸光，數學分析教你投資的生存法則 ）
如果明天不用為薪水工作，你會怎麼過一整天？當矽谷與華爾街都在談 FIRE（Financial Independence, Retire Early）時，創辦 ChooseFI 節目的 Brad Barrett 用親身經驗潑下一盆冷水，他表示想靠 4% 提領率過一生前，先反問自己三個問題，少一題都可能讓財務獨立變成空談。
先問三題，再談存錢
Barrett 提醒，邁向財務自由不是盲目節流，而是觀念轉換。他提出的 3 個靈魂拷問，幫助新手校準方向：
問題一：你真的準備好改變嗎？
第一步是面對帳單，放下「財務羞愧」。沒有行動就談不上複利。Barrett 建議先檢視生活開銷，刪掉即時滿足型消費；當儲蓄率超過 50%，再用部分資金回饋生活品質。
在現代美國社會，存錢被視為反文化且不尋常的行為。這太荒謬了。
為了過正常的生活，你需要有一定的儲蓄率。每次你問自己是否能負擔得起某樣東西時，你都需要考慮到這個儲蓄率。
下表紀錄儲蓄率與工作年限的關係：
| 儲蓄率 | 存到 1 年生活費需工作時間 |
|---|---|
| 10% | 9 年 |
| 25% | 3 年 |
| 50% | 1 年 |
| 75% | 0.33 年 |
問題二：你能重新定義「買得起」嗎？
「月收入不等於可花費」，Barrett 點破常見誤解。他主張先儲蓄後消費，儲蓄率至少 30%。FIRE 社群常用「年支出 ×25」或「×33」估算目標資產，但在高通膨年代，即使百萬美元也不保證安全。
Barrett 強調，不消費不意味著你在虧待自己，而是要優先考慮對你來說最重要的事情，並為了未來的自由而儲蓄。
問題三：你願意開口談錢嗎？
財務獨立是團隊運動。Barrett 引用 American Century 基金公司研究指出，共同理財的伴侶平均財富是各自打理的 15 倍。他建議每月開一次「金錢會議」，搭配共享預算 App，並從小教孩子理財觀念。
總結來說，FIRE 的試金石不是市場報酬，而是你有沒有決心改變、願不願把儲蓄放在消費前，還能否坦誠討論金錢。答對這三題，時間與複利才會站在你這一邊。
