台灣中央銀行在 6/10 進行數位新台幣(CBDC)公聽會,在會中詳盡解釋零售型 CBDC 和批發型 CBDC,而錢包則由公私協力,雖說不記名錢包,但最基本需要手機認證。
(前情提要:韓國啟動 CBDC 試驗:7-11 接受數位韓元加碼「全商品10%折扣」,聯合七大本土銀行 )
(背景補充:台灣CBDC架構出爐:數位新台幣初期不計息、錢包可不記名,採雙層架構發行 )
台灣的支付樣貌,正迎來一場由上而下的寧靜革命。中央銀行在10日公聽會正式揭露了「央行數位貨幣」(CBDC)的完整設計藍圖,這不僅是將新台幣「數位化」,央行說明背後設計與機制包含宏大願景。
央行預計最快將於今年七月,與數位發展部及客家委員會攜手,試行第一波與客家幣合作的「數位券」應用,這也標誌著數位新台幣從概念論證,正式邁入公家實測階段。
零售型CBDC設計為「公私雙層架構」
央行零售型 CBDC 數位新台幣將採用國際主流的「雙層式平台架構」。簡單來說,就是由央行負責打造底層的發行與清算平台,確保其法償地位與安全性;而與民眾直接相關的錢包開立、App 開發與各種創新應用,則交由銀行及電子支付等民間業者來發揮。
這意味著,未來民眾不需下載一個新的「央行穩定幣App」,而是能透過自己熟悉的銀行或支付App,無縫接軌使用數位新台幣。
無痛升級,現金並行
央行在公聽會強調,發行數位新台幣並非要消滅實體現金,而是要建立一個與現金、存款並存的「共存(Coexistence)」體系,設計核心圍繞三大原則:
- 「無害」,確保不衝擊現有金融穩定
- 「共存」,讓民眾保有支付選擇權
- 「促進創新),激發支付市場的更多可能性
為此,零售型數位錢包將依據身分驗證程度,分為不同類型與額度:
- 自然人記名錢包: 經身分驗證,餘額上限初訂為 10 萬元,日交易額上線 10 萬元,並具備遺失尋回功能。
- 法人記名錢包:設計給公司實體使用,餘額上限初訂為 500 萬元,日交易額上線 500 萬元。
- 自然人不記名錢包:給國人使用,需綁定手機認證,如同實體現金,遺失即無法追回,餘額上限為 3 萬元,日交易額上線 3 萬元。
- 外國人不記名錢包:需外籍手機號碼認證。餘額上限為 3 萬元,日交易額上線 3 萬元。
值得注意的是,為避免資金過度從銀行體系流出,零售型的數位新台幣將「不計息」。
錢包基礎功能
- 收付款:用戶可自訂別名,讓別人匯款
- 轉帳
- 自動扣款
- 儲值、扣回銀行:和現金帳戶或銀行帳戶,自由兌換CBDC進出。
- 離線支付:目前央行規劃不需網路的離線支付功能,可能有預約支付功能,但離線次數可能有限制、需要定時連網同步帳本。
央行舉例:可程式化功能
央行提出數位新台幣最令人期待的,是其「可程式化」特性,這讓金錢不再只是交易媒介,更能成為智慧生活的工具,舉出下面幾種應用場景為例:
- 家庭理財教育: 家長可設定子女錢包的零用錢發放週期,甚至限制其消費用途(如禁止用於購買遊戲點數),培養下一代的理財觀念。
- 政府效能提升: 未來發放災難救助金或育兒津貼,政府可將款項直接匯入民眾的數位錢包,免去繁瑣的行政與排隊流程。7月即將試行的「數位客家券」便是將「款+券」整合支付,讓民眾消費時一鍵完成,商家也能快速收到帳款。
- 商業模式創新: 企業可透過智慧合約,設定工程款依進度自動撥付,或設計更精準的商家熟客回饋,達標即自動入帳,降低營運成本。
隱私與安全的權衡
針對大眾最關切的個資議題,央行明確劃出界線:所有個人身份資料將由第一線的銀行或支付業者依《個資法》管理,央行平台本身僅保留經加密或雜湊處理後的「去識別化」交易紀錄。
換言之,央行只知道「有這筆交易」,但不知道是「誰跟誰的交易」,唯有在符合法定程序下,司法單位才能依法調閱資料。
批發型CBDC
央行也已攜手六家銀行完成「代幣化金流平台」的試驗,成功驗證了以批發型 CBDC 進行銀行間清算、證券款券同步交割(DVP)等應用,確保零售與批發系統的價值一致與穩定。
儘管CBDC藍圖已然清晰,央行仍強調目前尚無正式發行的時間表。今年公聽會階段已經結束,至於論壇方面日程為7/2至8/26,有意者請至官方網站報名參與。
果殼評論:不記名錢包恐仍是「記名」
長期關注加密貨幣的果殼律師林紘宇,在參與公聽會後發布了臉書貼文《數位新台幣:你以為是現金,其實是國家監控App?》來點出數位新台幣的監管強度。
最近看到「數位新台幣」的零售應用及規劃,我邊看邊震驚,以為自己穿越到微信支付的元宇宙。
數位新台幣,是一種「零售型CBDC」,乍聽很方便:不必帶實體現金、不怕找零、國家保證、線上線下都能用──看起來無敵,就是【現金+】
但現金+的副作用,恐怕比想像的還多。
問題一:全世界不玩了,我們獨自升級?
目前推零售型CBDC的主要是中國,搭配社會信用制度如魚得水;民主國家中,唯一發行CBDC的奈及利亞(eNaira)呢?IMF報告直接打臉:98.5%帳戶從沒用過。
至於美國,早在去年五月眾議院就通過《反監控CBDC法》,川普還簽行政命令直接封殺CBDC,轉向支持「穩定幣美元」,跳過美聯儲這一關。
我們台灣呢?數位新台幣公聽會中談到「不記名錢包」,但細看內容──綁定唯一手機、只能開一個錢包、OTP驗證…這叫「記很清楚錢包」。
問題二:隱私是浮雲,個資是羔羊?
未來你用數位新台幣買咖啡、保險套,交易紀錄會在哪?答案是:在電支業者、在銀行、在央行的去識別化資料庫裡。
當中國發生支付寶洩漏40億筆個資時,我們真的準備好承擔這種「數位現金個資地雷」了嗎?
問題三:口袋裡的國家追蹤器
零售型CBDC的一大特色是「可程式化」,意思是,政府不只知道你花了多少、在哪裡花,還可能直接「設定你怎麼花」。
中國在測試e-CNY時,就曾出現「限期使用、不准買特定商品」的數位紅包。想像一下,如果政府未來為了政策目的,直接限制你只能在合作超商花錢、或禁買煙酒、或「指定用途」消費,那這還是「數位現金」嗎?
CBDC不是數位現金,是我們口袋裡的國家追蹤器(Beta版)。
短評
實際使用上,零售型 CBDC 的使用形式,其實非常像台灣當前流行的「LinePay」「街口支付」等含有小額現金支付、儲存的電支功能。基本上只要改電支法就能做到零售型 CBDC 功能,民眾的使用參與度