美國獨立社群銀行協會（ICBA）提告貨幣監理署（OCC），指其違法發放國家信託銀行牌照給加密公司，讓這些公司規避傳統銀行的資本與監管要求。
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美國加密產業想進軍銀產業，正面臨最嚴重的法律挑戰。美國獨立社群銀行協會（ICBA）週五向聯邦法院提告貨幣監理署（OCC），指控該機構超越法定許可權，將國家信託銀行（national trust bank）牌照發給加密公司，讓它們進入美國銀行系統卻不用遵守傳統社群銀行面臨的監管要求。
ICBA 的指控：這是後門，不是正途
ICBA 在起訴狀中稱，OCC 正在推動「《國家銀行法》未授權的國家信託銀行全面新權力」，並將這些公司納入美國銀行系統，卻未對它們實施與社群銀行同等層級的監管監督，讓小型銀行處於「嚴重競爭劣勢」。
ICBA 會長兼執行長 Rebeca Romero Rainey 在宣告中直言：「國會從未將國家信託銀行牌照設計為加密公司尋求聯邦銀行牌照可信度的後門。」她補充指出，這些公司不需要履行傳統銀行的資本、流動性、監督義務，也不需要向聯邦存款保險公司（FDIC）投保。
換句話說，加密公司拿到信託銀行牌照，卻不用存款保險、不用同等資本要求，這是監管套利，不是監管創新。
OCC 持續發牌，被批「不評論訴訟」
OCC 對 CoinDesk 的詢問只回了一句「不評論訴訟」（does not comment on litigation）。但這不代表發牌動作會停。
OCC 近年已穩定授予一批加密公司信託銀行牌照，但這些公司的商業模式與典型社群銀行完全不同。它們不經營現金存款帳戶，而 FDIC 保險原本就是為這類存款帳戶設計的。這正是 ICBA 的核心不滿：加密公司拿到了類似銀行的名義與某些特權，卻不用承擔銀行的義務與風險緩衝要求。
已經申請或取得信託銀行牌照的加密公司包括：專門針對加密領域的 Protego 和 Erebor，以及知名加密企業 Coinbase、Circle、Crypto.com。
最近加入的是 World Liberty Financial，這家部分由總統川普及其家族持有的公司，其牌照核准引發民主黨參議員 Elizabeth Warren 的猛烈批評，她指控 OCC 允許「總統腐敗」，並在 X 平台發文指新牌照「給予他及其家族新的獲利方式」。
ICBA 的前史：CLARITY Act 也反對過
ICBA 不是第一次跟加密產業硬碰硬。它是美國最大的銀行倡議組織之一，通常代表小型機構。上個月，ICBA 在《數位資產市場清晰度法案》（CLARITY Act）卡關參議院的過程中扮演了重要角色。
當時 ICBA 的疑慮集中在穩定幣條款：法案沒有保護傳統銀行免受穩定幣對其核心存款業務的直接競爭。現在，ICBA 把矛頭轉向另一個戰場，加密公司透過信託銀行牌照作為進入美國銀行和支付系統的入口。
這兩件事的邏輯是一致的：傳統銀行認為加密公司在利用法規漏洞（無論是穩定幣法案還是信託銀行牌照），用較低的合規成本進入銀產業的核心業務。
對加密產業的影響
這場官司的結果將影響整個加密銀行化的走向。如果法院支援 ICBA，OCC 可能需要收回或停止發給加密公司的信託銀行牌照，加密產業想進軍銀產業的路徑將大幅縮窄。
另一方面，如果法院支援 OCC，加密公司將有更多合法途徑取得銀行特權（支付清算、跨行結算、與傳統金融基礎設施的直接連線），加速加密與傳統銀行的融合。
OCC 將這些信託銀行牌照的核準視為「長期乾旱後新銀行命名的復甦」，但 ICBA 認為這是監管機構偏袒新進者、犧牲既存小型銀行的公平競爭。這場官司本質上是「金融創新 vs 監管公平」的經典衝突。
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