這篇帶你把 Fluidkey 的 SWIFT 國際電匯功能設定完成，從開帳號、KYC 到填完收款行資料送出第一筆匯款，全部 4 個步驟。附完整欄位清單、費用試算，以及 3 個會讓匯款卡住的地雷。台灣居民不在 Noah 的限制名單內，四種入出金管道都能開。
（前情提要：10 種方法保護你的隱私足跡，別再裸奔上鏈）
（背景補充：隱私賽道的結構性轉向：從匿名工具到數位金融基礎設施）
重點摘要
- Fluidkey 的銀行功能支援 ACH、SEPA、Fedwire、SWIFT 四種管道，SWIFT 走美元、1 到 5 個工作天到帳，每筆固定 25 美元。
- 免費額度依 Fluidkey Score 分兩級，未達 10k 是每月 3,000 美元，達標或 Frontier 會員是 20,000 美元，超過的部分收 0.3%，且入金出金合併計算。
- KYC 由 Noah 與 Sumsub 處理，台灣不在限制名單；美國、中國、香港、日本、馬來西亞屬部分受限，英國全面禁止。
鏈上有 USDC，想把它變成銀行帳戶裡的美元，過去多半要繞交易所。Fluidkey 現在把 SWIFT 國際電匯接進 App，可以直接從錢包發起，收款方填你自己的銀行帳戶就可以。
這篇的目標是讓你照著做完能送出第一筆匯款。所有欄位、費用與限制都來自 Fluidkey 官方文件，寫作當下（2026 年 8 月）的版本。
本篇大綱
- Fluidkey 是什麼，跟一般錢包差在哪
- 開帳號與 KYC，最容易卡的是地址證明
- SWIFT 匯出的 4 個步驟與完整欄位
- 費用怎麼算，什麼情況會被多收
- 反方向：從銀行把錢匯進 Fluidkey
Fluidkey 是什麼，跟一般錢包差在哪
Fluidkey 是自我託管（self-custodial）錢包，金鑰只有你能碰。網頁版的金鑰透過 Privy 的 embedded wallet（內嵌錢包）從你的登入帳號產生，手機版則在裝置端產生、由 secure enclave（安全區）保管。官方文件寫得很直白，就算 Fluidkey 明天消失，只要你有備份就還拿得回錢。
真正跟一般錢包不同的是收款方式。Fluidkey 用的是 stealth address（隱形地址），每一筆進帳都會產生一個全新的、只有你控制得了的地址。註冊後你會拿到兩組 ENS，結尾分別是 fkey.id 和 fkey.eth，把 fkey.id 那組當連結丟給對方就能收錢，但鏈上看不出這些款項屬於同一個人。目前平台累積產生超過 140 萬個隱形地址。
銀行端不是 Fluidkey 自己做的，是跟 Noah 合作。Fluidkey 負責前端的錢包、隱私與操作介面，Noah 負責開美元與歐元帳戶、串接 ACH、SEPA、Fedwire 跟 SWIFT 四條線。這件事之所以要先講，是因為能不能開戶、哪些國家受限，判斷標準是 Noah 而不是 Fluidkey 決定的。
開帳號與 KYC，最容易卡的是地址證明
帳號本身不用 KYC 就能建，但要用銀行功能就一定要過。
註冊建議用 Google 或 Apple 登入，並把該帳號的兩步驟驗證打開。已經有加密錢包的話，網頁版可以直接連錢包建立 Fluidkey 帳號，但這樣一來錢包掉了 Fluidkey 也跟著掉，備份要做好。
備份有兩種選擇，做完再往下走比較安全：
- 雲端備份：加密檔存在 iCloud（iOS）或 Google Drive（Android），密碼你自己設。
- 本地備份：把加密檔下載下來，或直接匯出私鑰，收在離線的地方。
另外建議去設 spend limit（消費上限），超過金額的轉帳會要求 email 或驗證碼二次確認。手機掉了的時候你會比較放心。
KYC 實際要交哪些東西
在 App 首頁點 Bank，填基本資料後點 Create Account，接著會被導到 Sumsub 的驗證頁。官方說整套流程通常 5 分鐘內能跑完，要交的東西有 6 項：
- Profile details：基本個人資料
- Questionnaire：KYC 問卷
- Identity document：身分證件，可選駕照、身分證或護照
- Proof of address：地址證明
- Selfie：人臉驗證
- Email verification：信箱驗證
這一步最容易卡在兩個地方，第一，姓名和地址必須填英文，而且要跟你上傳的文件完全一致，台灣讀者這裡特別容易出事，因為護照英文姓名的拼法跟自己平常慣用的可能不一樣，請記得以護照為準。第二，身分證件必須現場拍攝，翻拍電腦螢幕或用截圖都會被退件。
地址證明可以用本身就印有住址的證件，例如駕照。台灣的駕照正面就有地址，最省事。
台灣可以用，但有些國家不行
能不能開戶看 Noah 的限制地區名單，這份名單分兩層。
完全禁止的有阿富汗、白俄羅斯、古巴、伊朗、伊拉克、北韓、黎巴嫩、緬甸、巴基斯坦、巴拿馬、俄羅斯、敘利亞、烏克蘭、委內瑞拉、辛巴威等國，以及英國。部分受限的則是某些管道能開、某些不能，名單裡包括中國、香港、日本、馬來西亞、越南、波蘭、拉脫維亞、沙烏地阿拉伯，還有美國。
台灣不在裡面，按官方頁面的說法，沒被列出的居住地在國家政策層級上四種管道都能開，SWIFT 也包含在內。
SWIFT 匯出的 4 個步驟
前置作業做完就可以走這段。官方文件把流程拆成 4 步。
Step 1：選要匯出的資產
在代幣旁邊點 Send，選你要匯出的資產，進到轉帳畫面。
目前支援的鏈有 Base、Polygon、Gnosis 和 Ethereum。這裡有個省錢細節，除了 Ethereum 主網以外，其他三條鏈都不收 gas fee（鏈上手續費）。USDC 和 USDT 走 1:1 兌換，不另收匯率價差。所以資產如果本來就在 Base 上傳送是零手續費。
Step 2：新增收款銀行
先加一組收款帳戶，帳戶類型選 SWIFT (Wire)，然後照畫面填銀行資料：
- Account Number（帳號）
- SWIFT / BIC code（收款行代碼）
- Bank name（銀行名稱）
- Intermediary bank SWIFT code（中轉行代碼，標示為選填）
- Full name（收款人全名）
- Recipient address（收款人地址）
其中標示「選填」的中轉行代碼必須注意。官方文件自己有註記，有些銀行指定了美元中轉行（correspondent bank），沒填這組代碼匯款根本發不出去。台灣的銀行收美元電匯幾乎都會經過美國的中轉行，建議先去收款銀行官網查，或直接打電話問，這個資訊通常會列在該行的匯入匯款說明頁。
填完存起來。
Step 3：送出匯款
存好收款人之後，系統會帶你進確認流程。畫面會顯示銀行名稱、帳號末幾碼，以及一個 SWIFT 標籤，先確認這確實是你剛加的那組帳戶。
接著輸入金額、完成 email 驗證。你可以另外加一段 bank reference（匯款附言），這裡限英文、最多 140 個字元，中文打進去會出問題。全部確認無誤就按 Confirm 送出。
Step 4：追蹤狀態
送出後回首頁就能看到這筆的狀態與明細。Fluidkey 這端處理完之後會交給 Noah，Noah 會寄一封 email 收據給你，裡面是完整的匯款細節。
到帳時間依銀行而定，官方給的區間是 1 到 5 個工作天，實際會受收款行與中轉行影響。這比 ACH 的 1 到 3 個工作天慢，但 ACH 只走美國境內。
費用怎麼算，什麼情況會被多收
Fluidkey 加上 SWIFT 有三層費用。
第一層是固定費。SWIFT 每筆固定 25 美元，Fedwire 也是 25 美元。ACH 跟 SEPA 沒有這筆，最低 1 美元就能轉。
第二層是免費額度。每個用戶每月有一筆免手續費的銀行轉帳額度，一般用戶是 3,000 美元，Fluidkey Score 達 10k 的用戶或 Frontier 會員拉高到 20,000 美元。超過額度的部分收 0.3%。
第二個必須注意的點：額度是入金＋出金合併計算的，而且以月為單位。以官方文件的例子，匯出 1,500 美元加上匯入 1,500 美元，3,000 美元的額度就用完了。習慣把錢搬來搬去的人，很容易在月底才發現開始被收 0.3%。
第三層是鏈上 gas。Base、Polygon、BNB、Arbitrum、Gnosis、Optimism 每天有 20 筆免費交易，由 Fluidkey 補貼；Ethereum 主網要照當下的價格付。
實際算一次，假設你這個月要把 5,000 USDC（在 Base 上）匯到台灣的銀行，帳號是一般用戶等級：
- SWIFT 固定費：25 美元
- 超額部分：5,000 減掉免費的 3,000，等於 2,000 美元，收 0.3% 是 6 美元
- 鏈上 gas：0（Base 在免費額度內）
- 合計 31 美元
要提醒的是，台灣的收款銀行通常還會收自己的匯入手續費，中轉行也可能扣一筆，這兩筆不在 Fluidkey 的帳單上，實際入帳金額會再少一點。
反方向：從銀行把錢匯進 Fluidkey
入金流程比出金單純，在你 KYC 過了之後，Bank 分頁會直接顯示你的收款帳戶資料，把錢匯進去就好。
ACH 跟 SEPA 最低 1 美元或 1 歐元，通常當天入帳；ACH 要 1 到 3 個工作天，SWIFT 要 1 到 5 個。有些機構會先發一筆低於 1 美元的微存款（microdeposit）驗證帳戶所有權，金額會寄到你的信箱。
入帳的美元會 1:1 換成穩定幣，要換成哪一種、進哪條鏈可以自己設定，在 Bank 分頁表格下方點 Edit：
- USDC：Base、Ethereum、Polygon、Gnosis
- USDT：Ethereum、Polygon
歐盟用戶不能用 USDT，這是 MiCA 之後的限制。
第三個必須注意的點，第三方匯款美元帳戶只接受特定來源的匯款，包括已註冊的美國企業、跟你同姓的家人，以及其他個人每筆最高 5,000 美元；歐元帳戶則接受註冊的本國企業與近親好友。換句話說，叫朋友幫你匯一筆大額美元進來，很可能直接被擋，先確認來源是否符合再動手。
附錄：進帳自動生息與 Fluidkey Score
錢放在 Fluidkey 預設會自動生息，這個功能叫 Auto-Earn，Fluidkey 不收費，介面上顯示的年化報酬率就是你實拿的。
收益來源不是自己做的池子，而是 Morpho 和 Aave 這兩個借貸協議。Morpho 那邊用的是 Gauntlet 策展的池子（Gauntlet 是專做 DeFi 風險模型的公司），目前掛的有 Gauntlet USDC Prime、EURC Core、WETH Core、cbBTC Core，都在 Base 上，最低 1 美元起跳。Earn 模組經過 Ackee 的資安稽核。不想開的話，設定裡把 profile 從 Core 改成 Disabled 就會關掉。
至於決定你免費額度的 Fluidkey Score，它是 Base 上一顆不可轉讓的 ERC-20 代幣，合約地址 0x894c663757f6953544548EFA1aebc0846AC08bEa。分數怎麼算官方不公開完整公式（怕被刷），只說主要看三件事：你的總餘額、你推薦的用戶的餘額，以及你放在 Auto-Earn 裡生息的餘額。在 Funds 區塊找到 Fluidkey Score，點 Claim 就能領。
常見問題
台灣人可以用 Fluidkey 的 SWIFT 轉帳嗎？
可以。銀行功能由 Noah 提供，台灣不在它的完全禁止名單，也不在部分受限名單，四種管道（ACH、SEPA、Fedwire、SWIFT）在國家政策層級都開放。實際能否開通仍以 KYC 審核結果為準。
Fluidkey 的 SWIFT 轉帳要多少手續費？
每筆固定 25 美元。另外每月有免手續費額度，一般用戶 3,000 美元、Fluidkey Score 達 10k 或 Frontier 會員 20,000 美元，超過的部分收 0.3%，入金與出金合併計算。收款銀行與中轉行可能另外收費。
匯款要多久才會到帳？
SWIFT 是 1 到 5 個工作天，實際時間取決於收款行與中轉行。ACH 為 1 到 3 個工作天，SEPA 通常當天。送出後 Noah 會寄 email 收據，App 首頁也能查狀態。
中轉行代碼標示選填，可以不填嗎？
不建議。官方文件註明有指定美元中轉行的銀行仍會要求這組代碼，缺了匯款發不出去。台灣的銀行收美元電匯多半會經過美國的中轉行，先到收款行官網的匯入匯款說明頁查，或直接打電話問。
Fluidkey 是託管錢包嗎，錢會被凍結嗎？
不是託管。金鑰在網頁版透過 Privy 的內嵌錢包從你的登入產生，手機版存在裝置的 secure enclave，只有你能動。但銀行那一段是 Noah 在做，法幣進出仍受一般金融合規規範。
可以請朋友匯美元進我的 Fluidkey 帳戶嗎？
有限制。美元帳戶接受已註冊的美國企業、與你同姓的家人，以及其他個人每筆最高 5,000 美元；歐元帳戶接受註冊的本國企業與近親好友。不符合條件的第三方匯款可能被退回。
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