傳統金融過度加強KYC流程，已變成擾民與可笑、僵化的SOP，使得人民更不信任金融、走向非法匯兑
（前情提要：金管會新制：轉帳擬強制揭露「收款人姓名」減少交易匯錯及詐騙風險 ）
（背景補充：台灣金管會核准「比特幣託管」，凱基、中信、聯邦 3 家銀行搶先試辦）
台灣詐騙頻傳，多家銀行配合政府加強打詐政策，大幅強化「認識你的客戶 (KYC)」及反洗錢 (AML) 措施，結果出現反效果，網路上出現具規模帳戶凍結與資金卡關事件。原本民間便利的金融工具，卻成為了為了防堵犯罪的螺絲釘與犧牲品，此事正無差別地落在一般用戶身上，讓許多人在轉帳、提款時被迫停用帳戶，甚至到臨櫃說明才能解鎖，金融生活瞬間失序。
帳戶全面鎖死：民眾與第一線行員雙輸
近期，社群平台上充斥類似遭遇。依據thread用戶反應，他僅將存款從 A 銀行轉往自己在 B 銀行的帳戶，就被系統標記為高風險，被凍結帳號，而他請特休去銀行申請解除帳號凍結時，還被銀行行員問「為什麼要轉給自己，你們是什麼關係」好似心理分析師的問法。
據了解，銀行內部經常有嚴格的KYC守則，行員通常需要逐條詢問客戶的動機，因此出現了極好笑的問句，讓這名用戶哭笑不得：
「為什麼要轉給自己，我和我自己是什麼關係？」
多名苦主留言「被鎖 +1」，說明他們只是利用不同銀行的免手續費次數，卻被懷疑成車手。基層行員同樣尷尬，一位不具名行員坦言，他們收到的指示相當模糊，既怕放行有風險，又擔心擋錯客戶，「說真的，對『本人轉本人』我們也無從解釋」。對客戶而言是麻煩，對行員則是壓力。
KYC 過度擴張：防詐初衷與服務品質失衡
KYC 的立意本是辨識高風險交易、阻絕詐騙，然而現行實際過於僵化：帳戶久未動用、餘額偏低、薪轉戶一段時間未入帳，或短時間內「快進快出」，都會被系統自動標為異常。一旦觸發，就可能先凍結後調查，導致誤鎖頻傳，實則擾民、冗長的開戶與補件流程，再加上假陽性警報，讓用戶疲於奔命，金融體驗急速下滑。銀行也因電話客服爆量、臨櫃說明人潮暴增，營運成本飆升，形成惡性循環。
被排斥的客戶：灰色金融空間趁勢壯大
當正規金融體系變得不友善，所謂「金融排斥」現象就會浮現。部分用戶為躲避繁瑣審查，開始尋求監管較鬆散的替代方案，例如場外加密貨幣交易、地下匯兌或私人理財社群。換言之，過度 KYC 不但未必能減少犯罪，反而可能讓洗錢與詐騙隱身更深。
本文的案例也提醒金管單位，為了打詐而加強金融管制可能是緩不濟急、錯誤施藥，拖長整體流程在長期實際上是增加人們的交易成本，與金融的本質相互違背， 也把用戶推向尚未有完善的去中心化金融與地下匯兌，當被詐騙的風險遠低使用傳統金融的困擾時，很多民眾或許選擇鋌而走險。
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